Условия и порядок страхования жилья при ипотеке

Ипотечные займы возлагают на их получателя много различных обязательств. Но, к сожалению, для многих эти средства являются единственной возможностью обзавестись собственным жильем. Поэтому заемщикам приходится принимать выдвигаемые банками условия. Одним из них является обязательное страхование жилья при ипотеке.

Зачем и как происходит страхование жилья при ипотеке?

Нужно ли страховать жилье при оформлении ипотеки?

Ипотечные займы обычно выдаются в значительном размере и на длительный срок. В такой ситуации кредиторы стараются по максимуму обезопасить свои вложения.

Гарантией надлежащего исполнения должником своих обязательств выступает залог приобретенного по ипотеке имущества и оформление страховки.

Общие положения об ипотечном страховании устанавливаются Законом «Об ипотеке (залоге имущества)» от 16.07.1998 №102-ФЗ (далее — Закон).

Они предусматривают, что страхование заложенного жилья осуществляется на условиях, установленных договором между кредитором и заемщиком. Обычно осуществляется оформление указанного договора именно на само жилье от различных рисков его утраты и (или) повреждения.

Однако законом допускаются и иные виды:

• ответственности заемщика;
• риска появления финансовых убытков у кредитора.

Сами банки также иногда требует помимо страхования ипотечного жилья дополнительно застраховать самого заемщика.

Страховым случаем здесь будет выступать утрата им жизни, здоровья, возникновение иных обстоятельств, влияющих на возможность погашения кредита.

Помимо этого, иногда требуется и титульное ипотечное страхование. Оно страхует риски кредитора в связи с утратой должником прав собственника на заложенное жилье. Эта операция по ипотеке может быть и комплексной.

Стоимость страховки

При заключении ипотечных займов приходится платить много различных взносов. В их число входят и страховые. Но, к сожалению заемщиков, их избежать не удастся.

Существенное значение при этом имеет размер страховых взносов. В законе говорится о том, что при оформлении данного договора для заемщика и рисков кредитора, его сумма не должна быть ниже десяти процентов от суммы имеющегося долга.

В общем, сумма страховки определяется с учетом следующих факторов:

1. Сумма и срок займа.
2. Стоимость жилья.
3. Иные характеристики жилья.
4. Сведений о самом заемщике.

Страховые взносы рассчитываются индивидуально в каждом банке в отношении конкретного заемщика. Однако на практике установились и общие критерии.

Обычно сумма определяется в процентном отношении к сумме имеющегося на момент страхования займа. выплата же в случае наступления определенных договоров обстоятельств будет производиться в размере непогашенной суммы долга. В среднем она составляет 0,1-0,5%, и должна вноситься ежегодно.

Следовательно, постепенно с выплатой кредита будут снижаться и страховые взносы. Иногда эта процедура производится на полную стоимость заложенного жилья.

Для этого необходимо проведение его оценки. В любом случае при расчете страховых взносов исходят из необходимости полного погашения долга страховкой при наступлении соответствующего случая.

Что такое «тринадцатый платеж»?

Зачем выплачивать «тринадцатый платеж»?

При упоминании страховки ипотечного жилья часто можно услышать про «тринадцатый платеж». Однако не многие понимают, о чем идет речь.

Фактически под тринадцатым платежом понимается именно стразовые взносы, которые заемщик вносит ежегодно наряду с выплатами по самому кредиту.

Двенадцать месяцев в году он выплачивает положенную сумму в счет погашения кредита и еще один платеж за страхование. Вот и получается тринадцать.

А поскольку сумма ежегодного страхования поначалу сравнима с ежемесячными платежами по кредиту, то и ставится она в одни ряд с ними. Однако данная сумма будет постепенно снижаться с выплатой части долга.

Что делать, если наступил страховой случай?

Страхование по ипотечным займам является гарантией защиты вложений банка при наступлении определенных случаев. Однако наступают они не так уж и часто. Но что делать, если случай все-таки наступил?

В первую очередь следует сообщить об этом своему банку и страховой компании. При этом в договоре обычно установлен требуемый для информирования срок. Нарушать его без видимых причин не следует. Ведь иногда его пропуск может послужить причиной для отказа в возмещении.

Далее сотрудники страховой фирмы будут проводить проверку по данному факту. Для осуществления выплаты важно подтверждение самого факта наступления страхового случая и размера ущерба. Страховая отказывает в выплате, если повреждения возникли в результате умышленных действий самого заемщика.

При положительном решении будет выплачено страховое возмещение. Обычно выгодоприобретателем в данном случае выступает кредитор.

Именно ему перечисляются средства возмещения при наступлении предусмотренных в договоре случаев. Однако, в случаях заключения договора страховки по полной стоимости жилья, остаток средств после выплаты кредита может получить и заемщик. 

Если не хватает денег на погашение долга при страховом случае?

Что делать, если при наступлении страхового случая у вас не хватает денег на погашение средств заемщику?

Обычно таких ситуаций возникать не должно. Ведь страховка обычно рассчитывается таким образом, чтобы при наступлении страхового случая банк получил полное возмещение по кредиту.

Поэтому каждый год, перед установлением размера взноса, страховая еще раз проверяет сумму долга и иные важные для расчетов сведения.

При страховании на полную стоимость жилья страховой выплаты хватает не только на погашение долга, но еще и на выплату остатка заемщику. Если денег не хватило, стоит разобраться, всю ли положенную сумму перечислила страховая компания.

При возникновении разногласий и споров по поводу таких выплат заемщики могут обратиться в суд. В крайних случаях, когда договор не покрывает долг, кредитор может ставить вопрос о реализации заложенного жилья.

Отказ страховой компании от выплаты страховки

Страховые компании не всегда производят выплаты при наступлении оговоренных случаев. Они не торопятся расставаться со своими деньгами и производят выплаты только после тщательной проверки.

Отказать в возмещении могут, если не признают наступивший случай страховым. Другой причиной отказа может стать поведение самого заемщика.

Если, к примеру, в квартире произошел пожар из-за непотушенной сигареты или неосторожного обращения с огнем. При страховании жизни (здоровья) заемщика не возмещаются случаи их утраты по причине алкогольного опьянения.

Также отказ может последовать, если должник не предоставил достоверные сведения о наличии у него серьезного заболевания.

В любом случае отказ от выплаты должен быть мотивированным. Заемщик обязательно информируется о причинах отказа. При несогласии с выводами страховой, он может обжаловать данный отказ через суд.

Можно ли отказаться?

Производить ежегодные страховые выплаты довольно накладно. Поэтому многие заемщики задаются вопросом о том, можно ли от них отказаться.

Однако законом на этот счет имеется четкое указание. Ипотека должна сопровождаться страхованием заложенного имущества.

Что касается других видов, например, личного или титульного, то здесь все зависит от условий банков.

Например, клиент может отказаться от такого страхования, но при этом ставка по выдаваемому кредиту будет выше. Если клиент вообще не хочет страховать имущество, то банк может и отказать в выдаче ему кредита.

Обычно условия кредитных договоров делают отказ от страховки крайне невыгодным для заемщиков. Поэтому перед заключением сделки стоит внимательно изучить договор и предлагаемые виды страхования.

Возможно, стоит поискать банк с более выгодным для себя предложением. В-принципе, можно поменять свою страховую компанию и после заключения договора. Однако все изменения должны быть согласованы с кредитором.

К сказанному

Полностью отказаться от страхования при оформлении ипотеки не получится. Законодательством об ипотеке предусматривается обязательность получения страховки на заложенное имущество.

Другие виды могут оформляться по договоренности с банком. Хотя многие из них выдвигают крайне неблагоприятные условия для заемщика, отказавшегося от иных видов страхования.

Страхование требует внесения заемщиком дополнительных взносов, но при наступлении предусмотренного случая, ему не придется беспокоиться о возмещении долга.

Более подробно о страховании при ипотеке вы можете узнать, посмотрев видео: