Страховка по ипотеке: обязательна или нет, для чего необходима, как оформить и когда оплачивать

Обязательна или нет страховка по ипотеке, нужно знать тем, кто подает заявку на получение займа. Подобный вид кредита оформляется на довольно длительный срок, а никто не знает, что может случиться в будущем.

Об услуге страхования: обязательна или нет?

Плательщик кредитов и страхование

Страхование ипотеки обязательное и добровольное

Страхование бывает добровольным и обязательным. Правительством Российской Федерации принят закон, согласно которому недвижимое имущество, приобретаемое в кредит, должно быть застраховано на весь срок действия кредитного договора. От данной услуги невозможно отказаться.

Общеизвестно, что залоговое имущество в любой момент может стать собственностью банка, если заемщик не будет выполнять обязательств, прописанных в ипотечном договоре. Как только платежи перестают поступать, и в связи с этим вынесено судебное решение, банк получает право реализовать квадратные метры.

Понятное дело, аварийное жилье нельзя продать за большие деньги. Поэтому финансовая организация и перестраховывается.

Страховая компания также выдвигает определенные требования к объекту страхования – будущему жилищу плательщика ипотеки. Квартира не может быть:

  • ветхой – изношенность не должна превышать 70%;
  • недостроенной (на дату оформления страхового договора);
  • снесена в ближайшее время, т. е. в аварийном состоянии.

В договоре прописаны страховые случаи, которые предполагают возмещение нанесенного ущерба, если строение разрушено в результате:

  • возгорания;
  • затопления (по причине аварии или из соседнего помещения);
  • воздействия стихии;
  • взрыва бытового газа;
  • падения летательного аппарата;
  • хулиганства, вандализма или разбоя посторонними лицами;
  • изъянов строения, которые не были выявлены до момента подписания договора.

Как правило, заемщику не требуется самостоятельно искать страховщика. Стороны подписывают полный пакет документов (и по ипотеке, и по страховке) в стенах финансовой организации. Клиент выбирает из предложенного банком списка одну аккредитованную страховую компанию.

Важно! Перед тем как подписать договор, следует тщательно его изучить.

Страховой тариф обычно не превышает ½% от оценочной стоимости предмета залога. Его размер напрямую зависит от того:

  • какие риски покрывает страховка (заемщик может дополнить список страховых случаев);
  • какая сумма не выплачивается страховой компанией при наступлении страхового случая – франшиза;
  • каким образом будет эксплуатироваться жилье и его техническое состояние.
Читайте также:  Как купить арестованное имущество у судебных приставов: ключевые моменты

Важный момент! Плательщикам кредита не следует забывать, что «в случае чего», страховку получает не он, а финансовая организация.

Как часто оформляется договор страхования, и когда выплачивают страховой платеж?

Срок действия договора страхования – один год. Закон гласит, что страховка должна действовать на протяжении всего срока действия ипотечного кредита. Поэтому оформлять соответствующие документы, и вносить страховой платеж необходимо ежегодно.

Важный момент! Если финансовое положение кредитуемого не позволяет внести сумму платежа за один раз, банк после подписания соответствующего заявления разрешает оплачивать страховой взнос частями.

Требуется ли страховка, если по договору появились просроченные платежи?

Наличие договора страхования на жилье требуется в любом случае и не зависит от количества просроченных платежей.

К тому же просрочка не в интересах заемщика:

  1. не внесенные платежи накапливаются, т. е. сумма растет, и погасить ее с каждым месяцем становится сложнее;
  2. начисляются пени и штрафы;
  3. портится кредитная история;
  4. задолженность по договору – веская причина для отказа при оформлении дополнительных соглашений (например, реструктуризации долга);
  5. финансовая организация вправе требовать внесение остатка долга, если не выполняются обязательства.

Что делать, если банк «навязывает» страховку (жизни или имущества)?

Страховка – это такая услуга, которую можно приобрести, когда она не нужна, и нельзя купить, когда в ней нуждаешься.

Обязательно ли оформлять страховку на залоговое имущество, мы уже выяснили.

Что касается страхования жизни, здесь дела обстоят немного иначе. Человек, который желает оформить ипотечный кредит, вправе отказаться от дополнительных услуг банка. Но тогда финансовая организация:

  • может изменить условия кредитования на менее выгодные;
  • отказать в предоставлении займа.
Читайте также:  Развод супругов с ипотекой и ребенком: судебная практика

Некоторые клиенты идут на хитрость: соглашаются подписать страховой договор и в течение 5-ти дней его расторгают – отказываются от страховки. Да, таким способом можно попытаться обмануть финансовое учреждение.

При этом нужно быть готовым к тому, что банк:

  • получает право на увеличение процентной ставки (если такой пункт имеется);
  • заставляет клиента сделать выбор: оформить страховку или остаться без кредитных средств (т. е. банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор).

С какой целью оформляется страхование жизни при ипотеке?

А вообще, страхование – не такая уж бесполезная услуга, как может показаться на первый взгляд. Прежде всего, жизнь и здоровье кредитополучателя застрахованы. То есть при наступлении страхового случая (летального исхода), никому не придется погашать остаток долга.

К страховым случаям относят:

Уход из жизни лица застрахованного

Страховая компания погашает кредит вместо человека, который оформил кредит.

Нетрудоспособность заемщика – когда присваивают инвалидность первой или второй группы

Временная потеря трудоспособности

Страховщик оплачивает платежи вместо заемщика, если больничный длится более месяца. Выплаты продолжаются до тех пор, пока больной не выйдет на работу.

Страховая компания оплачивает все расходы, связанные с выплатой кредита

Страховые случаи для плательщика кредита

Получается, что страховая компания возьмет на себя все расходы, связанные с выплатой кредита, а залоговое имущество перейдет родственникам умершего без всяких дополнительных растрат.

Если отказаться от подобного предложения, при наступлении страхового события, к горю от потери близкого человека прибавятся выплаты по договору ипотеки. Рассчитывать на поблажки не приходится, так как суд практически всегда принимает сторону финансовой организации. Семью заемщика выселяют, если ежемесячная плата не поступает на счет в указанные сроки.

Понятное дело, что каждый человек не думает о будущем плохо, но как сложится жизнь, предугадать невозможно. Поэтому прежде чем отказываться, нужно взвесить все «за» и «против». Все-таки ипотека оформляется не на один год.

Факторы, которые влияют на стоимость страховки

Если сравнить двоих кредитополучателей, которые приобретают квартиры разной стоимостью, страховой платеж будет больше у того заемщика, который оформляет более дорогую недвижимость. То есть размер платы за страховку зависит от размера страховой суммы.

Читайте также:  Калькулятор досрочного погашения ипотеки с уменьшением срока займа в РФ

Также имеет значение информация о заемщике:

  • где трудится;
  • его хобби – увлекается ли экстремальными видами спорта;
  • средняя продолжительность жизни предков;
  • как часто болеет;
  • рост, вес;
  • наличие вредных привычек.

Начальная ставка страхового тарифа, как правило, составляет 0,3%, но страховая компания может его увеличить, если страхователь:

  • пожилой человек;
  • его деятельность связана с опасностью;
  • частый гость больниц – хронически болен;
  • существует предрасположенность к наследственным заболеваниям.

Интересный факт! Страхование жизни для мужчин обойдется дороже, чем для женщин. В связи с этим кредит на жилье лучше оформлять на представительниц прекрасного пола, которые помоложе.

Как действовать при наступлении страхового события?

Страхование по ипотечному кредиту

Действия при наступлении страхового события

В случаях, когда страховое событие все-таки происходит, наступает обязанность страховой компании осуществить страховую выплату банку. Для этого родственникам страхователя нужно уведомить финансовую и страховую организации о случившемся.

Самым близким людям заемщика необходимо передать письмо-уведомление:

  • в финансовую организацию;
  • страховую компанию;
  • и один экземпляр оставить себе.

Каждая организация принимает документ, и обязательно проставляет отметку о получении.

Изложенное в письме, подтверждают набором соответствующих документов:

  1. свидетельство о смерти заемщика;
  2. паспорт;
  3. пенсионное;
  4. медицинское заключение;
  5. ИНН;
  6. удостоверение о том, что присвоена инвалидность;
  7. больничный;
  8. иногда организация может затребовать другие документы.

Если у страховщика не возникает сомнений, то кредит погашается, согласно условиям действующего договора.

К сожалению, иногда, чтобы восстановить справедливость, приходится обращаться в суд.

Подытожим. Является ли страхование по ипотечному кредиту обязательным, можно легко выяснить. Закон обязал заемщиков страховать недвижимость в любом случае, но от других услуг страховой компании можно отказаться. Поэтому нужно сделать правильный выбор: избежать лишних трат или обезопасить себя и своих близких.

Нужно ли оплачивать страховку при подписании ипотечного договора. Плюсы и минусы:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Смотрите также Телефоны для консультации

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: