Гарантом исполнения обязательств заемщика перед банком  может выступать приобретаемый объект

Гарантом исполнения обязательств заемщика перед банком может выступать приобретаемый объект

Ипотечный заемэто вид банковской услуги, при которой банк выдает средства под определенные ставки и на определенный срок на приобретение недвижимости.

В качестве гаранта исполнения обязательств со стороны заемщика обеспечивается залоговое имущество.

Им может выступить как приобретаемый объект, так и инойотвечающий требованиям банка.

При этом заемщик сохраняет за собой правообладание ипотечной недвижимостью, однако в распоряжении его права сильно ограничены. В частности, ипотечное имущество не может отчуждаться третьим лицам в период действия ипотечного договора.

Процедуры по ипотечному займу регулируются Федеральным Законом РФ «Об ипотеке».

В случае просрочки и неуплат ежемесячных платежей банк забирает имущество в качестве компенсации упущенной выгоды. Далее банк реализует объект путем открытых торгов и по установленной независимыми оценщиками стоимости.

Данный процесс осуществляется как в судебном порядке, так и путем договоренности между сторон.

Из полученной суммы банк забирает ту часть, которая равна сумме невыплаченной ссуды и процентные ставки за период действия кредита.

Оставшаяся часть возвращается заемщику. Издержки по открытым торгам и оформлению формальностей также несет заемщик.

Следует обращать внимание на такое право заемщика как перекредитование ипотеки. Суть процедуры заключается в переводе ипотечных обязательств с одного банка в другой.

Процедура оправдана в том случае, если второй банк предлагает существенно низкие ставки или удобную для заемщика валюту погашения.

Условия предоставления

Условия предоставления ипотечного займа идентичны во всей банковской системе

Условия предоставления ипотечного займа идентичны во всей банковской системе

Условия предоставления ипотечных займов могут отличаться в зависимости от страны, банковской политики и временных факторов.

Временные факторы влияют на снижение или повышение процентных ставок. Так, по мере развития банковского сектора страны, ставки из года в год могут снижаться или, наоборот, под влиянием экономических показателейповышаться.

Однако стандартные условия во всей банковской системе идентичны.

Касательно заемщика, условия банка следующие:

  1. Платежеспособность заемщика. Его ежемесячные доходы должны покрывать не только выплаты по кредиту, но и минимальную потребительскую корзину;
  2. Официальное подтверждение доходов. В России этот документ оформляется в форме 2НДФЛ и справка с места работы;
  3. Ликвидность залоговой недвижимости. Каждый банк имеет собственные требования к залогу. Это относится к месту расположения объекта, году постройки и иным параметрам;
  4. Обеспечение депозита со стороны заемщика. Для получения ипотечного займа необходимо иметь в руках как минимум 30% от общей стоимости приобретаемой недвижимости.

Общие условия предоставления займа со стороны банка выглядят следующим образом:

  • Срок предоставленияот 1 до 50 лет. Например, «ВТБ 24»;
  • Средства выдаются только с целевым назначением на конкретный объект недвижимости. Заемщик не может приобрести на ссуду автомобиль или другое имущество;
  • Наличие процентных ставок. Устанавливается каждым банком индивидуально. В российских банках в 2016году ставки варьируются от 9 до 19%.

Что может выступить в роли залогового имущества?

Залоговой может являться любая недвижимость, или другое ценное имущество, находящееся во владении заемщика

Залоговой может являться любая недвижимость, или другое ценное имущество, находящееся во владении заемщика

Согласно статье 5 ФЗ «Об ипотеке», залоговым имуществом могут быть следующие виды недвижимости:

  • Земельные участки;
  • Предприятия, здания и сооружения делового назначения;
  • Жилые дома, квартиры, загородные и дачные дома;
  • Гаражи;
  • Воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Залогом не могут быть:

  • Часть недвижимого объекта без оформления как отдельную единицу недвижимости
  • Объект, уже находящийся в залоге у других лиц или финансового учреждения
  • Объект, которого невозможно приватизировать
  • Недвижимость, которую в будущем подлежит приватизации.

При закладывании имущества, банк отдает предпочтение объектам, имеющим высокую ликвидность.

Какой может быть сумма займа?

Банки не предоставляют 100% стоимость недвижимости. В любом случае заемщику придется самостоятельно внести первоначальную стоимость от 30% и выше.

Сумма среднестатистической ипотеки в России составляет порядка 1,5 млн. рублей, в зависимости от нее рассчитывается сумма займа

Сумма среднестатистической ипотеки в России составляет порядка 1,5 млн. рублей, в зависимости от нее рассчитывается сумма займа

Для того чтобы ответить на вопрос о конкретной сумме займа, следует вспомнить главную функцию ипотекипокрытие недостающей части расходов.

Исходя из этого, можно сказать, что сумма займа зависит от суммы депозита в обратной пропорциональностичем больше депозиттем меньше заемных средств и наоборот.

Что касается банковских установок на минимальные суммы, то они меняются в соответствии с курсом валюты и корректировок рынка недвижимости.

Так, в недавнем прошлом в Сбербанке минимальная сумма была равна 45 000 рублям. В 2016году этот показатель составляет 300 000 рублей с расчетом на сумму среднестатистической ипотеки в 1,5 миллиона рублей.

Максимальная сумма ипотечного займа также определяется в зависимости от банковской политики.

Учитывая высокую стоимость недвижимости в городах России, ипотечный заем сегодня для многих является единственным способом решения жилищной проблемы.

На максимальный размер суммы ипотечного займа оказывает влияние кредитная политика конкретного банка

На максимальный размер суммы ипотечного займа оказывает влияние кредитная политика конкретного банка

Относительно других постсоветских стран, в России в последние годы наблюдается интенсивное развитие ипотечного рынка.

Это обусловлено возросшим количеством коммерческих банков и их кредитных предложений.

Также следует отметить роль государственной поддержки в виде государственных программ.

Те категории населения, которые попадают под требования той или иной программы, могут рассчитывать на более лояльные условия или на государственную ссуду ипотеки.

Также материнский капитал и возможность его конвертации в депозит играют существенную роль.

При таком раскладе единственной задачей россиян, мечтающих о собственном жилье, можно называть необходимость работать и наращивать заработную плату легальным способом.

Образец составления договора залога недвижимости между физическими лицами

Брать взаймы приходится не только у банковских...

Читать далее

Созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру: преимущества совместной покупки

Созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру,...

Читать далее

Как получить и рассчитать кредит на строительство дома в Россельхозбанке?

Неоправданно высокие квартплаты, сомнительное...

Читать далее

Снятие обременения по ипотеке: Росреестр и документы

Наличие большой задолженности по кредиту – это...

Читать далее

Ипотека Сбербанка: оценка объекта недвижимости

Сбербанк является самым крупным игроком на...

Читать далее