Долги по ипотеке — как стать участником госпрограммы помощи ипотечным заемщикам?

В конце мая 2017 завершена поддержка приобретателей жилья по ипотеке, утративших возможность исправно выполнять долговые обязательства.

На благие цели правительство выискало в бюджетных «закромах» более 4,5 млрд. рублей. Фактически эти крохи разошлись еще в марте, однако люди и дальше обращались в «свои» банки с заявлениями по участию в госпрограмме.

Учитывая актуальность вопроса, в июне на правительственном уровне заговорили о возобновлении госпрограммы помощи ипотечным заемщикам в самое ближайшее время. 

Медведев сказал — «Надо», Минфин ответил — «Есть»

Можно ли получить помощь от государства на погашение ипотечного кредита?

Массовые неприятности с ипотечными займами возникли в 2014 году, когда разразился экономический кризис.

Ты помнишь, как все начиналось?

Рубль резко «полетел» вниз, а вместе с ним и платежеспособность заемщиков. Особенно «досталось» тем, кто оформил валютные займы.

Ситуация угрожала не только благополучию граждан. Замаячил крах жилищного кредитования и рынка недвижимости.

Чтобы избежать дополнительных потрясений, с 2015 года стартовала госпрограмма поддержки ипотечных заемщиков. Государственные задумки реализовывались через АИЖК.

К окончанию действия программы реструктурировано почти 19 тысяч жилищных займов по закладными, в том числе валютных – 500 договоров.

Еще немного, еще чуть- чуть

В первых числах июня Дмитрий Медведев распорядился продумать заинтересованным ведомствам мероприятия по оказанию дальнейшей помощи «ипотечникам». Поручение «прилетело» к Минфину, Минстрою и министерству экономразвития.

Камнем преткновения оказался источник финансирования. Поскольку бюджет АИЖК был порядком истощенным, решили привлечь средства из государственных резервных фондов.

На этот раз правительство «расщедрилось» на 2 млрд. рублей. Конечно, это капля в море для лавины «зависших» кредитов. Тем не менее почти у 23 тысяч должников появился шанс выбраться из долговой бездны.

Законодательство о продлении господдержки «проблемной» ипотеки

25 июля 2017 года обнародовано Распоряжение пр-ва № 1579-р со следующими условиями:

1. Из российского бюджета направить ассигнования в 2-миллиардном размере в уставной капитал АИЖК.
2. Целевое назначение транша – поддержка отдельным категориям заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию с ипотекой.
3. Помощь оказывать по условиям программы, утвержденной 20.04.15 постановлением № 373 (с февральскими изменениями 2017).

С помощью двух миллиардов рублей планируется решить ипотечные проблемы 1,3 тысячи заемщиков, удовлетворяющих условиям госпрограммы.

Поскольку действовавший до этого момента порядок не изменился, напомним основные условия помощи.

Госпрограмма помощи ипотечным заемщикам — условия

В каких случаях можно рассчитывать на помощь государства?

На этот раз срок действия программы прямую правительством не утвержден. Можно предположить, что о «достижении намеченного» объявят, как только 2 млрд. иссякнут.

Кто претендует на помощь?

• нужно причисляться к особым социальным категориям:
  • гражданам воспитывающих/опекающих несовершеннолетних детей, в том числе многодетные семьи;
  • инвалидам или семьям с детьми-инвалидами;
  • ветеранам боевых действий;
  • содержащих иждивенцев до 24-летнего возраста, обучающихся на дневных факультетах ВУЗов или ССУЗов.
• в семье произошло снижение реальных доходов более, чем на 30%;
• или человек оформил ипотеку в иностранной валюте с ростом ежемесячного платежа более 30%;
• при сравнении доходов и прочих финансовых расчетов по проблемному кредиту принимаются во внимание 3-месячные периоды;
• доход на члена семьи рассчитывается с учетом заработка каждого взрослого домочадца. Претендовать на поддержку можно только в том случае, если среднедушевое поступление меньше двукратного МРОТ по региону.

Реструктуризация доступна после года действия договора. Требования касаются не только заемщика.

Важно! Квартира/дом по залогу должны быть единственным жильем для претендента на помощь. Господдержка не затрагивает элитную недвижимость: расценка квадратуры не может превышать региональный стандарт более, чем на 50%.

Банки не принимают во внимание слова и заверения граждан. Соответствие условиям придется подтверждать документально.

Форма поддержки

Как и прежде, выход из патовой финансовой ситуации предусмотрен через реструктуризацию ипотечного займа. Происходит это одним из следующих способов:

• прощение части долга кредита, но не более 10% от оставшейся суммы и не выше 600 тысяч рублей в перерасчете5 на денежный эквивалент;
• установление ставки по кредиту на уровне реально действующего на момент реструктуризации, и не выше 12% на оставшийся период ипотечного договора;
• введение моратория на выплаты до 12 месяцев: так называемые «кредитные каникулы»;
• понижение размера платежа до 50% на протяжении 18 месяцев;
• для валютных займов – перевод кредита в рублевый эквивалент по наиболее выгодному для заемщика курсу.

 Банк ничего никогда не теряет: все издержки ему возмещает АИЖК. Эта структура является финансовым «буфером» между кредитором и заемщиком. Однако человек напрямую общается только с отделом кредитования банка.

Сумма поддержки

Стоит понимать, что физические лица по рассматриваемой госпрограмме финансовых средств не получают. Реструктуризация для них – это лояльное изменение условий кредитования.

А вот для банков такой подход мог бы завершиться потерями, если бы не транши АИЖК. Но денежный приток для финансистов никак не доход, а всего лишь возмещение потерь/неполученной прибыли из-за уступок заемщикам.

По условиям распоряжения 373 на каждый проблемный займ у банковской структуры предусмотрен транш до 200 тыс. рублей. 

Куда обращаться?

Где можно оформить помощь для погашения ипотечного кредита?

Гражданин, для которого ипотека стала непосильной кабалой, должен подойти в учреждение по месту оформления займа. С собою придется прихватить:

1. Кредитный договор и все сопутствующие документы (страховка на квартиру, закладная, копии платежек, финансовый график).
2. Подтверждение соответствия условиям реструктуризации (справки о доходе с места работы, платежные выписки по ипотеке, удостоверение инвалидности, детские свидетельства).
3. Документы на недвижимость, подтверждающие право владения: выписки ЕГРН, договор долевого участия в строительстве, соглашение купли-продажи и проч.
4. Выписки из госреестра об отсутствии другой недвижимости на заемщике и членах его семьи.

В банке нужно написать заявление на реструктуризацию кредита. Не забудьте максимально подробно изложить причины такого шага. Предъявленные справки и копии действительны в течение 3-х месяцев с момента их изготовления.

Есть и другое важное условие. Банки участвуют в ипотечных программах АИЖК на добровольных началах, поэтому нужно убедиться, что кредитор является партнером Агентства ИЖК.

Однако впадать в панику не стоит. Конкуренция на кредитном рынке огромна. Поэтому ведущие банки, дорожат репутацией и клиентами, расширяя линейку услуг, в том числе за счет антикризисных мер. И обеспечивают финансовую «подушку безопасности» для учреждения.

Как работает государственная программа помощи заемщикам? Дополнительно о программе поддержки заемщиков по ипотечным кредитам вы можете узнать, посмотрев видео: